Voy a empezar diciendo que no soy asesor de parejas, psicólogo, ni consejero matrimonial. Lo que compartiré a continuación es mi manera única de ver la vida y como llevo y evaluo mis relaciones interpersonales. Si vos encontraste una manera distinta de congeniar con tu pareja y están cumpliendo todos sus objetivos financieros, no creo que tengas la necesidad de leer lo que viene a continuación.
Todos alguna vez compartimos tiempo en nuestra vida con un amor, alguien especial, pero debido a hechos que transcurrieron en la vida de cada uno, sumado a diferentes realidades económicas, sociales y culturales a veces surgen choques; incluso si fuimos a la misma escuela, vivimos en el mismo barrio y tenemos el mismo grupo de amigos, cada uno tuvo padres distintos.
Es importante compartir los mismos sueños, las mismas aspiraciones y los mismos objetivos. Si recibimos apoyo de nuestra media naranja en nuestros proyectos o ideas, serán mas fácil concebirlos.
Este amor puede hacerte volar alto o ser el peso muerto que impide que toques las nubes.
Es importante que ambos cuenten con educación financiera, para que puedan «tirar para el mismo lado». Aquí vale destacar que no estoy hablando una licenciatura en finanzas, economía o ser contador. No hace falta tener un título (aunque tampoco viene mal) para saber administrar nuestro dinero, planificar un futuro y lograr esos objetivos. Es necesario tener diciplina, control y paciencia. Estás virtudes pueden encontrarse en cualquier persona, ya seas abogados, amas de casa, empleado, emprendedor o jardinero.
Para lograrlo debemos tomar decisiones inteligentes. Si nuestros ingresos son limitados, existen algunos deseos incompatibles desde el punto de vista económico; si queremos comprar una casa deberemos ahorrar un poco en las vacaciones, si queremos cambiar el auto podemos tratar de reducir nuestros gastos mensuales. Todo junto no se puede (como dice mi papá). Es así que pequeñas situaciones de la vida llevan a peleas cuando los objetivos de largo plazo no se comparten porque uno lo considera inalcanzable.
La educación financiera cobra un rol muy importante en la pareja. El objetivo debe ser conjunto, si uno de los dos no está de acuerdo no se podrá salir adelante con ningún plan.
El primer consejo para forjar nuestra fortuna es tan lógico como simple: «No gastes mas de lo que ganas», de aquí se desprenden también implicaciones directas lógicas y simples:
No siempre es negocio comprar un auto: Si es posible y no indispensable evitaría el gasto en la adquisición de un vehículo. Si tenemos un sueldo promedio y ahorramos durante varios años para poder comprar un auto, no olvidemos que estamos adquiriendo un PASIVO. El auto nos brindará satistacciones personales, ahorrará tiempo en transporte y nos dará confort, pero también viene asociado con gastos de combustible, seguro, patente y mantenimiento. Agregar gastos fijos a nuestra economía nunca es buena idea. En cambio, si el vehículo nos brindara nuevas posibilidades laborales y como resultado un incremento en nuestros ingresos, aquí si estaremos haciendo un buen negocio.
Viajar en 12 cuotas: Desde el punto de vista económico se puede ver como buena idea sacar un viaje a pagar en 12 cuotas fijas sin interés debido a que convivimos con la inflación. Esta anomalía económica junto con las paritarias originará un aumento en nuestro sueldo a lo largo del año haciendo mas fácil pagar este compromiso. Personalmente no me parece prudente (a excepción de tener un respaldo económico) pagar durante 12 meses una deuda, en el medio pueden surgir miles de problemas; desde un situación familiar que demande aporte de dinero hasta quedarnos sin trabajo.
En ambos casos, a nuestros ingresos mensuales debemos descontarle el gasto de la cuota de la tarjeta o los nuevos gastos del auto, empobreciendonos. ¿Fue inteligente esta decisión?
Cada decisión que implique la utilización de dinero tendrá consecuencias en nuestra economía. Comida debemos comprar, dado que si no comemos no podemos seguir trabajando y generando riqueza, pero ¿Es necesario comer en un restaurante o pedir comida afuera frecuentemente?. Ropa tenemos que comprar porque debemos tener una imagen aceptable en nuestro lugar de trabajo, pero ¿Con qué frecuencia es necesario cambiar nuestro guardaropa? ¿Qué precio tiene sentido pagar por la ropa?. Debemos tener un celular para estar comunicados, pero ¿Es necesario un celular que cueste el 50% de nuestro sueldo?.
Una sencilla manera de establecer prioridades y organizarnos con el dinero es dividir los gastos en porcentajes. Si queremos algo que excede nuestro fondo mensual, deberemos esperar al siguiente mes o aumentar nuestros ingresos.
Análisis de gasto: Fondos/Sueldo $16.000 ($8.000 cada uno)
1 – Ahorro/Inversión: Para arrancar si es que nunca antes ahorramos se puede empezar con un 10%, es decir, separaremos $1.600 todos los meses para ahorro e inversión. A medida que nos acomodemos con nuestros gastos podemos destinar hasta un 30% de nuestros ingresos, de esta manera aceleraremos la realización de los objetivo.
2 – Vivienda: Un 30% de nuestros ahorros destinados a gastos de alquiler me parece mas que suficiente. Si tu pareja trabaja y cobra un sueldo similar al tuyo, aquí tendremos $4.800 destinados a alquiler y expensas.
3 – Comida: Siendo generosos estableceremos un presupuesto de $3.200 para gastos de supermercado, un 20% de nuestros ingresos.
4 – Transporte/Automovil: En el caso de tener un auto para viajar al trabajo debemos considerar un gasto mensual de $3.200, un 20% de nuestros fondos. Si viajamos en transporte público podemos reducir el gasto de $400, tan solo 2.5% de nuestro presupuesto.
5 – Educación: Aquí dependerá de la situación personal de cada uno. Si son gente joven puede que aún estén estudiando, y si lo hacen en una facultad privada tenemos alrededor de $3.200 de cuota per capita, un 40% de nuestros ingresos.
6 – Recreación: El 10% de nuestros ingresos parece mas que suficiente para poder salir a comer, anotarnos en un club o realizar pequeñas escapadas.
7 – Extra: Si ninguno asiste a instituciones educativas quedará un excedente de fondos todos los meses. Estos pueden ser tomados para cubrir otros gastos o incrementar los ahorros.
El orden en el que nuestros fondos se consume es primordial. Primero debemos separar del 10 al 30% de nuestro sueldo para el ahorro. Luego podemos pasar al segundo punto, pagar el alquiler y nuestros gastos de vivienda. En caso de necesitar mas dinero la solución es simple, o se trabaja mas o se consiguen otras fuentes de ingreso. De no ser esto posible SOLO se podrán tomar fondos de items de la parte inferior, como recreación o extra.
Los problemas financieros en las parejas y familias se producen siempre que se gasta mas de lo que ingresa. Por este motivo es indispensable mantener una estructura porcentual de costos fija y entender que si ganamos $8.000 por mes, no debemos alquilar un departamento que insuma el 100% de nuestro sueldo. Si ambos vemos las cosas de la misma manera, el camino será mas fácil y mas corto.
Cada pareja debe organizar su propio presupuesto en base a sus gastos. Si tu pareja no entiende esto, tal vez no deba ser tu pareja por mucho mas.
Rodéate de personas extraordinarias y tu vida será extraordinaria.