No creo en las marchas en contra o a favor del gobierno. Creo en la gente, con ideas, con ahorros y sueños y en la manera en la que cada uno logra conseguirlos.
El nivel educativo en el país es desigual, quienes se educan en las grandes ciudades tienen muchas mas herramientas para llevar adelante sus vidas y proyectos personales a diferencia de quienes asisten a una escuela rural por ejemplo. Ambos tienen las mismas ganas de trabajar y progresar pero el sistema educativo ya los separó y en cierta medida les marcó un futuro. La misma desventaja aparece a veces entre la educación pública y la privada pero todo se nivela. Al terminar el secundario, nadie aprendió sobre como administrar sus finanzas.
Este tema me parece de suma importancia porque muchos no acceden a una educación superior e ingresarán directamente al mundo laboral, jamás habiendo aprendido que son los ingresos pasivos, como funciona el interés compuesto y sin preguntarse que pasará con sus vidas si el estado no los mantiene en sus años dorados.
Con el 40% del país trabajando de manera informal sin realizar ningún aporte al sistema ¿Cuánto tiempo puede el estado pagar sueldos dignos con el actual sistema jubilatorio?. Los aportes del 60% que trabaja en blanco constituyen el 25% de su sueldo, se necesitan 4 aportantes activos por cada jubilado en el país. Si a eso le agregamos el 40% de la masa laboral no aporta e igual se jubilará tenemos un cóctel explosivo. Las alternativas son subir los impuestos para que el estado pueda recaudar mas y compensar esa brecha o subir la edad jubilatoria. Ninguna alternativa nos ayudará en el futuro.
Con este panorama, sería acertado no dejar nuestro destino ni el de nuestra familia en manos del gobierno. Empecemos a ahorrar e invertir hoy para que ese dinero no desaparezca en el tiempo.
En línea con el título de la publicación, si ganamos $10.000.000 en la lotería hoy y planeamos ahorrarlo para poder jubilarnos dentro de 30 años, con una inflación de tan solo el 5% anual (con la cual Prat-Gay estaría bailando) ese número se reducirá a $2.146.387 términos reales y con ese dinero tendremos que sobrevivir 30 años mas. Perdimos casi $8.000.000 sin haber gastado un centavo.
Pensemos ahora un ejemplo mas real y menos afortunado. La inflación interanual de Julio fue 48%, tenemos $100.000 ahorrados y los guardamos hasta el año siguiente. Al cabo de 12 meses, el valor nominal seguirá siendo $100.000 pero el valor real de ese dinero (las cosas que nos podremos comprar) será de tan solo $52.000. Unos $48.000 desaparecieron de nuestra cuenta por nuestra actitud pasiva.
Heredamos un departamento de nuestra abuela valuado en $1.500.000, lo ponemos a alquilar cobrando $10.000 para ser generosos. Al cabo de un año ganamos $120.000 obteniendo una rentabilidad de 8% más un 20% que se revaluó la propiedad. El saldo final es de $1.920.000, un 28% superior a un año atrás pero por debajo de la inflación. Perdimos $300.000 en nuestro poder adquisitivo.
Es indispensable tomar conciencia que en contextos inflacionarios, invertir en bienes de consumo o en tasas que rindan por debajo de la inflación conllevarán a una pérdida de capital, que de mantenerse en el tiempo puede ser catastrófica.
En caso de comprar un automóvil la pérdida puede ser mayor. Los vehículos pagan 3.2% del valor fiscal en concepto de patente anual en la Ciudad de Buenos aires. A esto debemos sumarle 12 cuotas de seguro y al menos 1 revisión técnica anual. En un vehículo de $150.000 la suma de los conceptos mencionados asciende a $19.000, representando un 12% del valor del auto. Si el valor de reventa del vehículo no subió por encima de 48% + 12% de gastos, habremos hecho un pésimo negocio.
A los casos anteriores faltaría agregar el plazo fijo con una tasa del 22% también muy por debajo de la inflación.
Las alternativas de bajo riesgo son las ya planteadas y su rendimiento nos hace perder capital. Para que nuestro dinero no pierda su valor hay se deben optar por inversiones menos conservadoras. Una muy interesante puede ser los Bonos atados a la inflación o CER + un 5% o Bonos atados al rendimiento del dolar. Este último en 2015 tuvo un rendimiento del 52%. Los bonos son considerados inversiones de renta fija, porque se sabe cuanto pagará exactamente al momento de su vencimiento. En el caso de los bonos CER devuelve la variación de este coheficiente durante la duración del bono y los atados al dolar pagan la variación en la cotización de la divisa americana. En criollo, uno paga lo que sube la inflación y el otro lo que sube el dolar.
Todos estos instrumentos financieros al igual que la renta variable (acciones) de las cuales hablaré a continuación, pueden ser operados desde cualquier cuenta Bancaria, no es necesario operar con un Broker o Agente de Bolsa aunque si brindan algunos beneficios para quienes operen con mas frecuencia. De igual manera tanto los Bancos como los Agentes de Bolsa cuentan con profesionales que pueden administrar las inversiones por nosotros. En el caso de los Bancos serán los Fondos Comunes de Inversión, los cuales agrupan el capital de varios inversores en una misma cartera e invierten de acuerdo a los lineamientos de ese fondo. Existen FCI que invierten en Plazo Fijo, en Bonos, En Acciones o en un Mix de todo lo anterior. Las combinaciones son tan variadas como los riesgos y los rendimientos que ofrecen.
Por último tenemos a las acciones, definidas como renta variable porque podemos obtener tanto resultados positivos como negativos, es decir, se puede ganar o perder plata en caso de no tomar las decisiones adecuadas o si se produce algún movimiento brusco en la economía. Justamente por este motivo son las inversiones que mas rendimiento tuvieron en los últimos años. El índice MERVAL que agrupa las empresas mas grandes y con mas volumen (cantidad de operaciones) que cotizan en Argentina tuvo un rendimiento de +36.53% en 2015 vs -26.3% de inflación en el mismo período y un rendimiento hasta el día de la fecha del +36.33% vs -30.2% de inflación acumulado en 2016. En ambos casos se superó la inflación no perdiendo ni un solo centavo de nuestro capital.
Para perfiles un poco mas arriesgados y con ganas de aprender como operar en el mercado de capitales; se pueden abrir cuentas de inversión desde $10.000 en sociedades de bolsa u operar desde tu homebanking con unos pocos clicks. Existen simuladores de inversión gratuitos para conocer como opera el sistema bursátil y sin arriesgar dinero durante el proceso de aprendizaje.
Por nuestra parte tenemos un portafolio de inversión privado diseñado para aprender mediante la visualización de operaciones reales y explicación de toma de decisiones. JAI Portofolio Personal es la opción perfecta para combinar con el simulador de inversiones y visualizar en tiempo real el rendimiento de nuestra cartera privada de inversiones. Nuestros rendimientos obtenidos fueron +113.59% en 2015 y +46.02% hasta el día de la fecha en 2016.
Tanto esta página como nuestros espacios en Facebook, Twitter y YouTube son para recibir consulta de cualquier persona interesada en aprender. Me brinda mucha satisfacción saber que cada día hay mas gente interesada en tomar control de su futuro e inversiones y nos alegra poder colaborar. Saludos y buenas inversiones.